Судебная практика по возврату страховки по кредиту

Россия, Ростовская область, Ростов-на-Дону 5 мин. В данной статье хочу провести правовой анализ оснований для возврата страховки по кредиту исходя из обобщения судебной практики, а также моего личного опыта. При взятии кредита заемщику в большинстве случаев дополнительно навязывается страховка. И если с 01 июня 2016 года у страхователя есть право отказаться от страховки в течении 5 дней, то ранее данного права не было и выбить денежные средства можно было только через суд. Но все же, положительные решения есть, а по некоторым основаниям возврата — их положительных решений достаточно много.

На отношения между банком и заемщиком, заключившим договор добровольного личного страхования в связи с предоставлением потребительского кредита, а также на отношения между наследниками заемщика и страховщиком распространяется законодательство о защите прав потребителей. При подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования. На заемщика, подключенного банком к программе страхования, распространяются правила о "периоде охлаждения", предоставляющие возможность в установленный срок отказаться от договора страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы или — в зависимости от обстоятельств дела — ее части. По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не является основанием для возврата части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования. Вместе с тем в случаях, когда по условиям договора страхования размер страховой суммы приравнивается к остатку задолженности по кредитному договору, при полном погашении кредита договор страхования прекращается, а заемщик имеет право на возврат соответствующей части страховой премии. Установление инвалидности за пределами срока действия договора страхования не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения, если заболевание, в связи с которым установлена инвалидность, возникло в период действия договора. В Обзор включен также ряд иных правовых позиций, в том числе неоднократно высказывавшийся ВС РФ тезис о том, что проценты за пользование кредитом и неустойка, начисленные заемщику за период просрочки страховой выплаты в пользу банка, могут быть взысканы заемщиком со страховщика в качестве убытков. Помимо прочего, Верховный Суд Российской Федерации напомнил, что действующим законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, возникающим из договора добровольного личного страхования.

Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики

Сфера практики: Банки Мало кто из наших граждан не воспользовался возможностью взять кредит в банке. Неприятной неожиданностью становилось известие, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования жизни, здоровья, риска потери работы и т. Рано или поздно заемщик, ставший еще и страхователем, понимал невыгодность навязанной услуги и задавался вопросом, как вернуть страховку по кредиту?

Отказ от страховки после получения кредита Отказаться от страховки после получения кредита можно, но только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Так называемый возврат страховки по кредиту в период охлаждения. Данное условие должно быть предусмотрено в договоре страхования. Это требует Указание Банка России от 20. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.

Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при досрочном отказе страхователя выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении зависит от условий заключенного договора страхования.

Соответственно, возврат страховки после погашения кредита в срок маловероятен, так как все договоры исполнены в полном объеме и стороны более не связывают никакие отношения. Заявление на возврат страховки по кредиту Пункт 7 Указания Банка России от 20. В пункте 8 Указания Банка России предписано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Следовательно, в заявлении нужно указать каким способом должен быть произведен возврат денег за страховку по кредиту.

В случае выбора безналичного способа расчета будет необходимо указать точные реквизиты. Возврат страховки по кредиту куда обращаться Следует понимать, что страховщиком является страховая организация, имеющая соответствующую лицензию, но не банк. Поэтому, письменное заявление нужно адресовать в первую очередь ей. Банку стоит направить копию заявления о возврате страховки. В противном случае у банка появляется веское основание отказать в возврате страховки, так как он в данном случае не субъект договорных отношений и, соответственно, не имеет никаких прав и не несет никаких обязанностей.

Срок же на отказ от договора добровольного страхования будет безвозвратно пропущен. С выходом Указания Банка России у заемщиков появился эффективный инструмент возврата навязываемой страховки. В ответ банки и страховые компании разработали схему коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

Во-первых, в конфликтных случаях у банков появилась возможность утверждать, что коллективное страхование не подпадает под регулирование Указания Банка России, так как в нем речь идет о добровольном страховании. Во-вторых, качественным отличием являлось то, что формально страхователем, а, следовательно, стороной договора страхования в этом случае выступал банк. Заемщик только присоединялся к программе коллективного страхования, соответственно в случае спора его позиция изначально оказывалась неясной и слабой.

В-третьих, платой за участие в Программе страхования являлась оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

В подписываемых документах закреплялось, что заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка.

В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается. Если упростить, то оплата согласована и получена, а услуга оказана, следовательно, обязанности по договору выполнены и оснований для спора нет. Надо отметить, что размер платы за услуги банка составлял внушительную сумму, доходившую в некоторых случаях до половины страховой премии. Возврат страховки по кредиту через суд Судебная практика для заемщиков складывалась не самым лучшим образом.

Если страховую премию удавалось взыскать, то плату за услуги банка вернуть не удавалось. Во-первых, Верховный Суд определил статус заемщика в страховых отношениях. Так, было отмечено, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. То есть, заемщик признан стороной договора страхования.

Во-вторых, Верховный Суд указал, поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В-третьих, Верховный Суд подчеркнул, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Таким образом, есть все основания надеяться, что судебная практика по данной категории дел теперь сложится для заемщиков положительно.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: судебная практика по возврату страховки по кредиту

Соответственно, возврат страховки после погашения кредита в срок Судебная практика для заемщиков складывалась не самым. ВС РФ утвердил обзор судебной практики по личному страхованию заемщиков право на возврат соответствующей части страховой премии. тезис о том, что проценты за пользование кредитом и неустойка.

Актуальные вопросы применения судами законодательства о страховании освещались в тематических обзорах судебной практики, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, в частности в Обзоре Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел утвержден 1 февраля 2012 года , в Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств утвержден 22 июня 2016 года , в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг утвержден 27 сентября 2017 года , в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан утвержден 27 декабря 2017 года. Отдельные правовые позиции излагались в периодических обзорах Верховного Суда Российской Федерации. Поскольку к настоящему моменту накоплена значительная практика применения судами правовых норм, регулирующих добровольное личное страхование, связанное с предоставлением потребительского кредита, в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории подготовлен данный обзор. Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что в пользу Д. Отменяя решение суда в части взыскания в пользу истца штрафа и денежной компенсации морального вреда, суд апелляционной инстанции указал на то, что правоотношения по обязательствам, возникшим из неосновательного обогащения, Законом о защите прав потребителей не регулируются, а нормы Гражданского кодекса Российской Федерации далее по тексту настоящего Обзора - ГК РФ не предусматривают взыскание штрафа и денежной компенсации морального вреда в качестве ответственности при невозврате неосновательного обогащения. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд. Судами установлено, что Д. С учетом того, что банк нарушил права Д. При подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования. Удовлетворяя частично исковые требования Ч. Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции указал, что при заключении кредитного договора истец была проинформирована о добровольном характере страхования, об условиях и о стоимости, а также о возможности досрочного прекращения действия договора добровольного личного страхования.

Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита.

О защите прав потребителей в ред. Например, ВС РФ указал, применяются ли положения законодательства о защите прав потребителей по таким спорам, в том числе когда выплаты требует наследник, в каких случаях заемщики вправе требовать часть страховой премии при досрочном возврате кредита, а также возможно ли получить выплату, если инвалидность была оформлена после истечения срока действия договора страхования. При получении кредита банки предлагают заемщикам застраховать жизнь и трудоспособность. Если отказаться от такой страховки, скорее всего, банк не выдаст кредит.

ВС РФ утвердил обзор судебной практики по личному страхованию заемщиков

Сфера практики: Банки Мало кто из наших граждан не воспользовался возможностью взять кредит в банке. Неприятной неожиданностью становилось известие, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования жизни, здоровья, риска потери работы и т. Рано или поздно заемщик, ставший еще и страхователем, понимал невыгодность навязанной услуги и задавался вопросом, как вернуть страховку по кредиту? Отказ от страховки после получения кредита Отказаться от страховки после получения кредита можно, но только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Так называемый возврат страховки по кредиту в период охлаждения. Данное условие должно быть предусмотрено в договоре страхования. Это требует Указание Банка России от 20. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок. Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при досрочном отказе страхователя выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении зависит от условий заключенного договора страхования.

Возврат страховки по кредиту

По мнению одного из них, низкий показатель кассационных жалоб в ВС РФ на решения по таким делам свидетельствует о качественном отправлении правосудия нижестоящими судами. Другой эксперт сообщила о том, что проект Концепции реформирования гл. По условиям договора банк предоставлял денежные средства на покупку транспортного средства и 58 тыс. Страховая премия в размере 58 тыс. Через три дня Денис Важенин отказался от договора страхования, направив по почте в страховую компанию соответствующее заявление с требованием вернуть ему уплаченную страховую премию. Страховщик оставил это заявление без удовлетворения. В своем иске он просил взыскать 58 тыс. Приволжский районный суд г. Казани удовлетворил требования частично. Суд расторг спорный договор, взыскал в пользу гражданина полную сумму страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 1 тыс.

.

.

Досрочный возврат кредита не вернет затрат на страховку

.

ВС подтвердил право заемщиков вернуть уплаченную банкам страховую премию при отказе от страховки

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: судебная практика по возврату страховки по кредиту
Похожие публикации